问:我在都柏林有一套两居室，是在“凯尔特之虎”(Celtic Tiger)时期用追踪抵押贷款购买的，比欧洲央行的利率高出1%。该房产处于租金压力区，每月租金收入为1500欧元。随着利率的上升，这笔租金收入几乎不足以支付我每月的抵押贷款还款和管理费。我一直打算用这处房产作为养老金，但我现在正考虑把它全部卖掉。我该怎么办?
芬坦，威克洛狱警
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A有很多像你这样偶然成为房东的人。在经济繁荣时期，买房被认为是正确的选择，尤其是在购房贷款如此容易获得的情况下。显然，事情的结果是不同的，许多人在生活中继续前进时，由于负资产，他们带着这些遗产投资。
这不是一种普遍的情绪，但大多数小房东都没有盈利。以你为例，你的租金收入和劳动收入的征税方式相同。一旦支付了管理费、其他费用和抵押贷款，什么都不剩的情况并不少见。
房东被征收重税，这是小房东退出市场的主要原因之一。他们按边际税率、USC和PRSI对他们收到的租金收入支付所得税。政府层面正在讨论为房东提供税收减免，但就目前情况而言，租房对房东不利。
此外，欧洲央行(European Central Bank)一直在提高利率，关于跟踪抵押贷款的持有人是否应该转向固定利率存在很多争论。有人猜测，跟踪抵押贷款利率将稳定在4%，所以当你做财务规划时，你应该记住这一点。
很明显，你的出租房产目前并不是一个有吸引力的投资，但你必须在你的整体财务规划中平衡这一点。你能继续用你现有的现金流来资助这个房产吗?目前，租金收入正在偿还你的抵押贷款债务，但当抵押贷款还清后，你就拥有了一项资产，当你以后停止工作时，租金收入可以成为你的另一种收入来源。
你有家属吗?如果是的话，他们将来会住在这里吗?或者你打算在某个阶段自己搬到这里住?重要的是，在决定出售你的房产之前，要超越当前的不利因素，权衡更大的前景。
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问:我在科技行业工作了15年，最近被裁员了，我要养活一个年轻的家庭。幸运的是，我现在得到了定期的co我已经成立了一家有限公司，为我的工作开具发票。我有一些存款和以前工作的退休金。既然我是自由职业者，还有什么我需要做的吗?
谢默斯，基尔代尔上校
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A科技行业的收入是全国最高的。然而，经常被忽视的是，大量的福利待遇也同时提供。现在你必须自己提供这些福利，通过你自己的公司。
我建议的第一步是保护你的收入。你可以通过收入保障政策来保障你收入的75%。这可以通过你的公司有效地纳税，该政策将确保你的大部分收入在你不能工作的情况下得到保留。国家还将提供额外的福利，直到你可以重返工作岗位。
正如你提到你有家属，我建议你买一份在职死亡保险，为你的家人提供保险，以防你在工作期间死亡。这一政策可以有效地组织起来。
现金流对于像你这样的创业公司来说是非常重要的，你可能现在才开始掌握收入和支出的概念。我建议你们积累流动资金，以便按自己的条件进行扩张，并根据需要招聘员工和增加办公空间。
一旦这些关键步骤到位，在现金流允许的情况下，你可以在第一个年终账户前后，通过一次性投资养老金，实现税收效率最大化。在这一点上，你会对你的现金流需求有一个概念，你可以计划在第二年每月投资你的养老金，这是一个更有效的养老金投资方式，而不是一年一次的一次性投资。
就你的遗产养老金而言，我预计规模经济将意味着科技公司养老金的成本低于私人养老金计划。这并不一定意味着让你的养老金保持投资现状是正确的决定。我建议与专业顾问接触，看看不同的选择，并将其纳入你的整体财务规划中。
