如果你还没有把钱存入2022年的个人退休账户，请在4月的最后期限之前存入。这是每年这个时候给投资者的标准纳税提示。
而且，在各种各样的避税账户中尽可能多地存钱确实是有道理的。
美国国税局(Internal Revenue Service)允许你等到今年4月18日再向2022年的ira捐款。如果你缺钱，这些延期是一个福音——就像我多年来一样，当时很难支付账单，也很难为未来存一点钱。
所以，先还债，然后在投资上尽你所能做到最好。“每一点都有帮助，”T. Rowe Price公司的注册理财规划师罗杰·杨(Roger Young)说。
但要注意，养成等到最后一刻才行动的习惯，从长远来看可能会损害你的投资回报。
如果你在每年的最后一刻才投资于个人退休储蓄账户，情况确实如此;如果你甚至把开始退休储蓄的时间推迟了十年或更长时间，情况也是如此。
存钱永远都不晚。但如果你有避税账户——包括401(k)s和403(b)s这样的职场退休账户，以及ira和健康储蓄账户——从长远来看，如果你能设法尽早开始投资并保持定期投资，你的情况会更好。
由于这些账户提供的避税保护，以及所谓的“复利奇迹”，早期和定期投资于避税账户的收益惊人地大。
同样，如果你等待，你将付出先锋(Vanguard)美国财富规划研究主管玛丽亚·布鲁诺(Maria Bruno)所说的“拖延惩罚”。
你可能会惊讶于你可以在桌子上留下多少钱。
我让布鲁诺女士做了两组新的数据，来说明推迟投资的代价。
- 价值型和成长型股票:八家科技巨头也不例外根据一项新的研究，nanger是“纯成长型”股票，而埃克森美孚和雪佛龙是。这对投资者来说意味着什么呢?
- 2023年预测:有很多关于具体地点的预测“标准普尔500指数将在今年年底上市。你应该关注它们吗?
- 我可以和人类说话吗?：正在应对市场波动并试图为退休储蓄的年轻投资者发现，数字投资平台缺乏这样的人接触部分。
- 给投资者的建议:何时投资，在哪里投资E与税收有关。但一些经验法则可以避免一些糟糕的意外。
我做了几个关键假设:首先，股市在未来10年或更长时间内可能会上涨。这个假设是基于历史的，虽然我相信它很可能是正确的，但不能保证。
如果你绝对不能承受损失的风险，特别是如果你很快就需要用钱，不要把这些计算视为把你宝贵的资源投入股票的建议。投资更安全的短期投资工具，比如国库券、高收益储蓄账户和货币市场基金。
我通过广泛的低成本指数基金投资股票，这些基金反映了整个市场，我已经持有这些基金几十年了。这降低了挑选个股和试图把握市场时机的风险。
在Vanguard的计算中，我对可能的股市回报率做了一个随意的选择——从长期来看，平均每年6%。这并不是对未来收益的预测，但我认为这是合理的。
这是一个有意设定的温和数字:远低于过去20年10.4%的年化回报率(尽管超过了标普500指数(S&P 500)去年18.2%的亏损，包括股息)。
如果有一点运气，你可能会做得比这更好，但你也可能会做得更差。那么，考虑一下，在这些假设的基础上，在一个纳税年度和一生的工作中，早期和晚期投资之间的差异。
为了简单起见，布鲁诺将1月初缴纳的6500美元与大约16个月后的次年4月15日缴纳的6500美元进行了比较，但这笔钱是计入了上一年的一个ira账户。
像这样等到最后一分钟可能是你能做的最好的事情，但这是有成本的，而且由于复利，它会随着时间的推移而放大。
以下是结果，以及以下几个时期的罚款情况:
10年后，如果你在每年1月初投资，你的收益将达到27,597美元;如果你等到明年4月，你的收入将减少21,092美元- 6,505美元。
在20年内，早期投资者的收益将达到128,424美元;而拖延症患者则会少赚110,270美元到18,153美元。
30年后，早期投资者的收益将达到惊人的357,704美元;而拖延症患者则会少赚318,878美元到38,826美元。
仔细观察30年的时间，两个人都将贡献同样多的钱:每年6500美元，或总计19.5万美元。两家公司最终都将获得可观的投资组合。但早期投资者的投资将价值552,704美元。而拖延者则价值513878美元。
很明显，在年初投资比16个月后投资要好得多:如果你等到4月15日再投资，你的收益将高出近11%。
我还请Vanguard计算了两个人的退休投资，他们在人生的不同时期开始存钱。
核心假设不变:每年6500美元的避税投资，以及6%的年回报率。
但在这场比赛中，有一个人从25岁开始参赛，只贡献了10年。在接下来的30年里，她让股票投资在她的免税账户中增长(这个账户可能是一个I.R.A, 401(k)计划，甚至是一个健康储蓄账户)。这位早期投资者总共贡献了6.5万美元。在她65岁的时候，由于免税和每年6%的复合回报率，她的账户价值558,931.73美元。
第二个人直到35岁才开始。后来，她意识到自己需要奋起直追，于是在接下来的30年里，她每年投资6500美元。捐款总额为195 000美元。65岁时，她的账户价值544,710.90美元。
再说一次，这是一笔不错的储蓄。但想想看:她投资的钱比早起的人多得多，定期缴款的时间也长得多，但仍比早起的人少了1.4万多美元。
显然，早点开始更好，但有时，尤其是在你20多岁的时候，你可能就是没有钱。
在这种情况下，布鲁诺建议考虑将Roth ira作为一种双重用途的投资工具——既可以用于长期投资，也可以作为应急基金的存储库。
与传统的I.R.A不同，Roth账户不会立即获得税收减免。但你可以随时从Roth账户中提取本金(而不是收益)而不受罚款，因此对于你可能需要提取的钱来说，这可能是一个合理的选择。不过，如果你这样使用应急基金，我会避免把它投资到股市，因为当你需要它的时候，它可能已经不在那里了。
同样，如果你正在或即将从任何类型的账户中提取退休金，我会把一部分钱转移到债券和短期固定收益基金上，以获得更高的安全性。
对于真正的长期投资，在工作场所的免税账户中使用自动扣除是一个明智的策略，特别是如果你能从雇主那里得到相应的缴款。T. Rowe Price的建议是，至少把工资的15%存起来，但如果一开始就这么多，也不用担心。杨说，从你能做的开始，然后在未来几年增加这一比例。
最终，赶在最后期限之前，尽早投资并经常投资于避税账户，将最符合你自己的利益。
如果必须，从小事开始。如果运气好的话，你可能会发现，经过几十年的积累，复合回报率是一件很美好的事情。
