上个月，硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)这两家地区性银行的倒闭，在全美小企业中引发了一阵恐慌。业主们看到这一消息后，怀疑自己的资产是否安全——即使他们的存款不在倒闭的机构之一。
现在恐慌已经开始消退，顾问们建议小企业检查他们的账户，以确定他们的风险水平，并保护他们的存款免受未来银行倒闭的影响。
Melissa Wirt创办了一家名为“Latched Mama”的电子商务公司，为哺乳期的妈妈们销售服装，她是用自己的个人存款贷款创办的——就像大多数小企业主一样。她选择在大西洋联合银行开设一个商业账户，因为她的个人账户在那里，如果她的企业需要现金注入，转账很容易。
此外，她喜欢与大西洋联合银行的私人关系。“他们看着我的生意壮大，看着我的家庭壮大，”维特说。“我们一起经历了新冠疫情的集体创伤，我明白了银行可以关心客户。”
她的银行存款很少超过25万美元，但在最近的银行业动荡中，她担心如果大西洋联合银行也倒闭，她可能无法支付近40名员工每两周6万美元的工资。于是她在一家更大的银行开了第二个商业账户。
专家表示，大多数小企业在银行破产中面临的风险很小。美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation)为最高25万美元的存款提供保险，而大多数小企业在银行的存款可能远低于这个水平。摩根大通研究所(JPMorgan Chase Institute)调查了60万名小企业账户持有人，发现他们持有的现金余额中值仅为12100美元。
有两件事可以改变这种风险评估:拥有员工或获得风险投资。
工资成本是大多数公司最大的支出之一。为超过30万家小企业提供薪资和福利的Gusto表示，其拥有50至99名员工的客户中，近一半的月工资超过25万美元。在员工超过250人的公司，这一数字跃升至95%。
但根据美国小企业管理局(small Business Administration)的数据，在美国约3300万家小企业中，只有20%有员工，这意味着很少有企业的工资成本高到存款超过25万美元。
只有5%的公司坐拥投资者的资金。布鲁金斯学会(Brookings Institution)经济研究高级研究员艾伦·克莱因(Aaron Klein)说:“硅谷银行不是在为美国大街上的小企业提供贷款。”“他们主要是在风险资本的支持下为科技初创企业提供银行服务。”
自上次金融危机以来，银行倒闭的情况很少。2008年至2013年，有近500家银行倒闭。但它们随时都可能发生。最近的一份研究报告显示，近200家银行面临风险，其原因与硅谷银行(Silicon Valley Bank)倒闭的情况相同:利率上升带来的风险敞口，加上高水平的无保险存款。
“我认为这是一个非常有趣的时刻，人们会问:‘我在哪家银行存钱?’”行业组织美国独立社区银行家协会(Independent Community Bankers of America)总裁兼首席执行官丽贝卡·罗梅罗·雷尼(Rebecca Romero Rainey)说。“对于一家专门从事独特或高风险行业的银行来说，风险状况将非常不同。”
只要你的存款有联邦存款保险公司的保险，你的风险就仅限于不便和延误。监管机构通常在周五下午接管濒临破产的银行，这样财政部(Treasury Department)就可以在周末把一切都整理好。到周一，储户通常可以动用他们的资金。
小企业主应该专注于他们的日常运营。“回去担心你的生意吧，”克莱因说。“当一家银行倒闭时，政府很快就会出现。”
你可以在一家银行拥有任意多的账户，但你所有存款中超过25万美元的余额将不受保险。联邦存款保险公司的限额是针对每个存款人，每个机构，而不是每个账户。
然而，有一些细微差别。
企业账户与个人账户是分开投保的。这意味着一个储户既可以作为个人也可以作为企业受到保险。以沃斯为例，她的“锁住妈妈”账户和个人账户将分别获得最高25万美元和最高25万美元的保险。
此外，如果你和配偶有一个共同的支票账户，每个人都有保险，总额为50万美元。例如，如果你在联名账户中有30万美元，在储蓄账户中各有10万美元，那么你的50万美元将全部得到保险。
但是，在一个商业帐户上拥有多个签名者并不会增加保险范围。雷尼说，最好的办法是和你的银行家谈谈。
分散投资总是一个好主意。美国联邦存款保险公司为每家机构的每位储户提供保险，因此分散你的财富可以提供更多的保险。如果你担心你的银行可能不稳定，拥有第二家银行的关系也会让你更容易迅速将资金转到安全的地方。
“永远要有备用策略;希望不是一种策略，”Stork Club的创始人杰妮·马约斯卡娅说。该俱乐部专门为公司员工提供生殖健康福利。
她已经从投资者那里筹集了3000多万美元，并被鼓励将资金留在硅谷银行。但当她开始听到银行可能倒闭的传言时，她在其他地方开设了账户。
“上世纪90年代，我在俄罗斯长大，我们看到的是每五年就会发生一次金融崩溃，”她说。“我们了解到，你总是有一个多元化战略。”
银行可以通过IntraFi网络降低风险，该系统可以将客户的大额存款分成低于25万美元上限的小块，然后将这些小块发送到系统中的其他银行，基本上为客户提供多个fdic保险账户，而无需开立和跟踪每个账户。
对于这种情况，客户有两种选择。
在第一种情况下，银行把客户的钱切成25万美元以下的存单，然后把这些账户放在其他机构。这种存单有利息，但缺点是在存单到期之前，如果不缴纳罚款，钱就不能取出来。
第二种选择是“横扫账户”，客户超过25万美元的余额每晚会被“横扫”到IntraFi网络的其他银行。
无论选择哪一种，这些存款都受到联邦存款保险公司的保护，因为从技术上讲，它们位于其他地方。
马萨诸塞州一家有168年历史的社区银行Cape Cod的首席执行官马修·伯克(Matthew Burke)说:“过去几周，这一点变得更有意义了。”“客户仍然可以登录并查看他们的账户，但我们基本上实现了100%的fdic保险。”
这项服务是免费的，但只适用于存款没有保险的企业。对于科德角5号来说，这意味着它的10万多名客户中只有不到1000名。伯克先生一直在联系那些客户建立扫账账户。一些人拒绝了，称他们对该行的过往记录感到满意。
但其他公司，如会计师事务所Glivinski & Associates，正在使用这项服务。由于Glivinski为客户处理财务事务，它需要有现金，而清理账户使其拥有运营资本并为其提供保险。
格里文斯基还一直在让客户去伯克那里设立扫账账户。“我们几乎80%的客户都是非营利组织，”格里文斯基的首席运营官瓦莱丽·席尔瓦(Valerie Silva)说。“甚至他们的银行存款也超过了联邦存款保险公司的限制，因为他们的预算是数百万美元。”
硅谷银行(Silicon Valley Bank)的倒闭给小企业带来了意想不到的影响，因为在联邦监管机构清理混乱期间，有几家工资处理公司将资金存放在那里，它们的资金被暂时持有。与此同时，这些公司不能削减客户员工的薪水。
“锁住妈妈”的老板维特从中学到的一个教训是:问问你的服务提供商在哪里存钱。她很高兴地得知她的工资支付公司Gusto有备份。古斯托说，如果遇到银行倒闭，它可以很容易地从另一个账户处理沃特的工资。
Gusto首席财务官迈克?泰勒(Mike Taylor)表示:“我们认为，拥有一个冗余的薪资处理系统是件好事。”
