Zilch是英国一家拥有300万用户的“先买后付”业务公司，该公司将开始与信用评级机构分享客户的余额和还款数据，此举可能会限制人们在拖欠还款时的借款能力。
贷款规则收紧之际，“先买后付”的企业正准备迎接英国金融市场行为监管局(FCA)的监管，新的权力预计将在今年晚些时候得到确认。预计新规定将包括要求进行信用检查。
FCA在2021年对“先买后付”市场的审查中表示，公司需要“适当考虑消费者的负担能力，特别是因为他们可能无法看到其他供应商拖欠的款项”。
Zilch成立于2018年，估值20亿美元，直到本月还在对客户进行“软”信用检查。它将进行自己的贷款评估，并设定支付能力上限，但这不会影响消费者的信用评级。
展望未来，它向信用参考机构提供的有关人们还款和余额的数据将被纳入他们更广泛的信用评分。这种余额监控会影响人们在大银行的借款能力，以及他们使用信用卡等产品的能力。
Zilch首席执行官菲利普·贝拉米特(Philip Belamant)表示，这一变化将允许人们在不使用信用卡的情况下建立自己的信用评分。
贝拉米特表示:“在英国，客户现在第一次可以建立自己的信用评分，而无需依赖循环的高利率产品。”
国会议员和活动人士担心，先买后付的公司可能会鼓励消费者消费超出他们的承受能力。
这种产品是先让人们购买商品，然后让他们分期付款，在在线时尚品牌中很受欢迎，越来越多的外卖应用程序和杂货商也提供这种产品。工党议员斯特拉?克雷塞(Stella Creasy)称，“先买后付”是“迟早会发生的丑闻”。
新一波“买房后还钱”的贷款机构声称，他们可以比信用卡更便宜，因为他们通常不收取利息。
Zilch的支付应用程序和信用卡允许消费者在六周内分四次付款。在合作商店使用其应用程序无需预付费用，从其他商店购买则收取2.50英镑的固定费用。
贝拉米特表示:“在客户签约时，Zilch总是会进行全面的负担能力检查。我们在报告方面更进了一步。在接下来的30天内，Zilch的数据将开始正式出现在客户的信用评分上。
“我们希望到今年年中，我们将看到监管措施进入这一领域。”
该公司38岁的南非创始人贝拉曼特补充说，新规定还应禁止客户现在付清所买的东西，以后用信用卡偿还债务，这可能会让他们陷入债务的螺旋式上升。“这样的做法将受到严格审查，这是理所当然的，”他说。
Zilch的主要竞争对手Klarna目前对其分薪功能进行“软”检查，尽管它可以阻止用户使用其应用程序借更多的钱。它对其提供的其他信贷额度进行所谓的“硬”检查，这可能会影响消费者的信用评级。
一位FCA发言人表示:“我们一直呼吁修改法律，将现买后付的产品纳入我们的监管范围。一旦政府和议会决定立法变更的范围，我们将立即就这些公司需要遵守的规则进行磋商。
“尽管还没有对这些公司进行监管，但我们已经对不公平的合同条款进行了修改，并警告了这些公司不要发布误导性广告。”
部长们必须首先起草立法，将新一批贷款机构纳入监管机构的监管范围。
Zilch的一位发言人表示:“从本月开始，Zilch将与所有信誉良好的信用报告机构进行整合，开始影响客户的信用评分，如果他们及时更新Zilch和所有的信用还款，就有机会提高他们的评分。”
这位发言人表示，这一变化将使“那些负责任地通过现买后还、按时还款来贷款的英国人，既能管理现金流，也能改善——在某些情况下，还能建立——他们的个人信用记录”。
