不起眼的大额存单已经准备好了。当下一次利率跌破4%、短期国库券下滑时，第一批债券将不再受欢迎，CDs现在是利率领域的佼佼者，一些报价仍高于5%。但不会持续太久。
密尔沃基的一位金融顾问杰里米·基尔说:“是时候开始锁定了。”
去年秋季，德克萨斯州布里奥德金融顾问公司(Briaud financial Advisors)合伙人、注册理财规划师麦凯(Matthew McKay)没有为客户购买任何大额存单，而是更倾向于购买美国国债。但在硅谷银行(Silicon Valley Bank)倒闭之后，他开始认真地收集这些信息。
“锁定5%以上的cd对我们来说是不需要动脑筋的事情。我们认为时机就是现在，但可能不像大约一个月前那样令人兴奋，当时收益率相对于美国国债的升幅远远超过1%。”
定期存款利率往往落后于大盘，就像俗话说的乌龟一样。随着今年秋季固定收益利率攀升，寻求最大短期收益的投资者纷纷涌向国库券、短期国库券、通货膨胀保值债券，甚至是高利率储蓄账户。但随后，随着通胀放缓，经济状况发生了变化，随后的银行业危机也影响了需求。
Bankrate.com的首席金融分析师格雷格?麦克布莱德解释说:“大额存单收益率反映了银行对存款的渴望。”“存款充裕的银行可能根本不会加息。争夺存款的银行将更快地提高支出。我们看到CD率大幅上升，但前提是你找对了地方。”
因此，cd目前处于领先地位，但这不是一个长期的情况。
存款账户网(depositaccounts.com)创始人肯?图明(Ken Tumin)表示:“定期存款利率可能处于或接近本轮周期的峰值。”“2023年的前三个月，在线5年期CD的平均收益率每个月都略有下降。”
图明补充说，如果经济陷入衰退，美联储可能会降息，贷款需求可能会增加，银行也需要增加存款。
如果你追求收益，在你锁定任何超过三到六个月的产品之前，你还必须仔细考虑你的时间范围。比如说，两年期大额存单不是用来存应急基金或现金的，也不是用来支付房子首付或学费的。另一方面，你不太可能想把大量现金锁在较长时间内——比如5年或7年——因为你可以把这些资金投资于大盘etf。
Keil说:“5年就够了。”“现在甚至很难找到那种成熟。然后你真的会想，为什么你会在一个保证利息的账户里呆那么长时间?”
在哪儿为了找到最便宜的cd
Tumin的网站一直在跟踪几家网上银行，这些银行目前提供的短期大额存单的收益率在5%左右，但其中一些银行的收益率已开始跌破5%。5%以上的贷款期限大多为10个月至27个月。
有时你可以从经纪cd中获得更好的交易，这有点像你通过经纪公司购买的批量折扣。但麦克布莱德说，要小心，如果你想早点退出交易，经纪CDs可能会让你头疼。“这不像支付提前提款罚款那么简单，”他说。“经纪的定期存单在二级市场上出售，如果利率对你不利，你得到的可能比投入的少。你必须非常确定你的时间框架。”
使用大额存单的古老策略是建立一个不同期限的阶梯，这样你就有一定的灵活性来决定什么时候有现金可用，特别是如果你是一个退休人员或即将退休的人，当每张大额存单到期时，你的支出收入就指望着这一点。
麦克布莱德说:“如果你想尽可能地榨取每一点回报，现在就是一个好时机。”
不管你决定做什么，随着经济形势的变化，坚持购物是很好的。你需要不断关注货币市场的动态，并将你的资金四处转移，以获得最好的交易。“你不能一成不变，”Keil说。“你应该用你的钱得到最多的东西。”
四月是全国金融素养月。为了纪念这一时刻，MarketWatch将发布一系列“财务健康”文章，帮助读者改善他们的财务健康，并就如何明智地储蓄、投资和花钱提供建议。点击这里阅读更多。
贝丝·平斯克报道
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