文/凯文·范·埃尔斯维克*
媒体报道称，这种债务阻碍了经济复苏。查克·舒默(Chuck Schumer)动笔就能把它擦掉。伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)将取消这一限制，以解放学生买房和组建家庭的能力。珍妮特·耶伦(Janet Yellen)认为还清学生贷款债务(SLD)将释放风险资本。亚历山大·奥卡西奥-科尔特斯称，拜登提出的计划是不充分的。
通过将细节移动到聚合的深渊中，SLD的复杂性为公众简化了;“平均学生债务”、“平均失业率”和“平均工资”的标题没有上下文。政治和新闻媒体对金钱的呼吁掩盖了一个简单的问题:纳税人是否应该帮助学生偿还教育贷款?
教育部(DOE)监督学生贷款计划的修订。目前的提议在他们的网站上解释道:“美国教育部将为教育部持有贷款的佩尔奖学金获得者提供至多2万美元的债务减免，为非佩尔奖学金获得者提供至多1万美元的债务减免。如果借款人的个人收入低于12.5万美元或家庭收入低于25万美元，他们就有资格获得这种减免。”
这是一个拯救计划，针对的是我们不理解、不容易清楚解释的东西。学生贷款项目管理不善，被广泛误解。随意的会计和有限的承销控制创造了一个学生作为atm机的怪物，为大学提供了食物。如果这次灾难是犯罪现场，肯定会有一群嫌疑人留下DNA。
SLD的个人影响是2011年占领华尔街运动的一个话题。在社会学等领域获得硕士学位的常春藤盟校(Ivy League)的已婚毕业生向记者表达了他们的担忧:“为了还10万美元，我们要吃一辈子的豆子吗?”2022年，TikTok的一段视频显示，一名女子站在一个写着“B.A.”的牌子后面美术专业，负债2.9万美元，还没有工作。”
联邦政府对教育的资助有一个高尚的开端。第二次世界大战结束后的复员造就了一支工人大军。1944年，随着《军人再调整法案》(通常称为《退伍军人法》)的成功通过，联邦政府开始为教育和培训提供大规模资金;它为退伍军人的职业教育、高中文凭和大学学位提供资金。
《国防教育法》(NDEA)于1958年通过，以回应苏联加速的太空竞赛。该法案资助了一些项目，以“确保训练有素的人力有足够的质量和数量，以满足美国的国防需要”(重点是我的)。NDEA通过为学生贷款提供低利率来支持科学、数学和现代外语教育。
最初的法案的意图是为解决未来的问题建立人力资本，从而建立国家资本。根据美联储的G.19报告，总SLD目前为1.74万亿美元。然而，1.74万亿美元的债务是一个幽灵。学生贷款应收款的规模被夸大了。保持庞大的债务规模可以制造头条新闻和紧迫感;这么大的数字需要国会采取行动!
然而，这一数字的一部分是拖欠的，违约的，或尚未到期。
私人贷款机构持有学生债务的8%，即1310亿美元。父母加贷款总计1070亿美元。对研究生债务的最佳估计显示，大约25%的研究生借款人承担了46%的总债务。除去研究生贷款、家长贷款和私人贷款，剩下的实际联邦学生贷款本科生债务约为7500 - 8500亿美元。
此外，8000亿美元的数字现在还不是全部到期。没有调整尚未偿还贷款的计算，这些贷款在学位完成后6个月开始偿还，新冠肺炎将这一宽限期延长了两年。在研究生院兼职也会推迟支付学士学位贷款。6到8年前签订的债务甚至在付款到期之前就被计算在内了!
在全国范围内，只有60%的大学生能在六年内完成学业。另有11%的学生仍然在校生;28%的人一去不回。辍学者保留他们的债务。10%的毕业生在开始还款时处于违约状态。
《高等教育内部》总结了纽约联邦储备银行最近的一份报告:“大约41%的大学毕业生——以及33.8%的大学毕业生——没有充分就业，因为他们所从事的工作不需要大学学位。”
教育数据计划提供对毕业生的观察。在非重点学校就读的人文艺术专业学生最有可能拖欠学生贷款，这一比例为26.33%。拥有法律学位的学生贷款借款人最有可能出现拖欠行为。”
2021年2月，纽约联邦储备银行确定了72个学习项目的就业和未充分就业数据。美术、表演艺术、社会科学和人类学学位的工资最低，失业率和未充分就业率最高。
在SLD总额中包括补贴贷款和非补贴直接贷款和家长加贷款。本科贷款成本为3.73%，研究生贷款成本为5.28%，而在20201年7月1日至2022年6月30日之间支付的家长贷款成本为6.28%。
多个项目在现有的学生债务偿还计划下运行。这些还款计划在预测还款现金流时产生了不确定性。这些被称为宽恕计划;它们还掩盖了无法收回的贷款。
最常见的两种计划是收入驱动还款计划(IDR)和基于收入的还款计划(IBR)。这两种计划都允许债务人根据他们的可支配收入支付一定比例的债务。正如最初实开车晚上污痛痛的声音施的那样，受保护收入的基础是贫困工资的150倍。可自由支配收入是总收入中扣除受保护收入后剩下的收入。最低还款额是可支配收入的15%。
巴拉克·奥巴马(Barack Obama)在2011年将学生贷款项目联邦化时，将这一比例降至10%，并声称节省了6,000多万美元。拜登计划进一步将最低支付比例降低到5%，并将使用更高的乘数来进一步减少可自由支配的收入。这些计划可以合并到公共服务贷款减免(PSFL)计划中，在经过批准的就业十年后，免除剩余债务。
考虑到这些变化被添加到现有的还款计划中，它们可能不会受到法律挑战。对拜登计划成本的预测就像在拥挤的酒吧里玩盲目的飞镖游戏。教育部的估计都不可信。
这些变化向当前和未来的学生发出了一个强有力的信号:“如果你欠债，你可能不需要还清。”如果你怀疑过去的资金管理不善，在2022年7月政府问责局确认了一个3.2亿美元的错误计算错误。支付带来的1.14亿美元现金流不是正的，而是1.97亿美元的赤字。
过去三位负责管理学生贷款项目的首席运营官任期很短，这让他们对未来的解决方案有了更深入的了解。2017年，James Runcie辞职;2011年，他被任命监督奥巴马时代学生贷款项目的联邦化。在被任命之前，他是一名投资银行家。他辞职的原因是裁员和时任教育部长贝齐·沃斯(Betsy Voss)的干预。在他的抱怨中，最主要的是沃斯想把这个项目转移到财政部，并坚持让朗尼在国会的监督小组前作证。
韦恩·约翰逊于2017年被任丝瓜秋葵草莓绿巨人www在线命为首席运营官，2019年底辞职。在接受联邦政府任命之前，他曾在德勤(Deloitte)和Visa担任高管。在与雅虎财经(Yahoo Finance)的电话采访中，他形容学生贷款项目是“显而易见的可憎之物”，“烂到骨子里”。他的一些建议同时面临两党支持和反对。
2019年初，马克·布朗接替了约翰逊。他是一名退休的空军将军，曾领导空军空中教育和训练司令部;他是空军装备司令部的首席财务官。他在面临学生债务减免倡导者的持续批评后辞职。
2021年5月，理查德·科德雷被任命为新的首席运营官。他曾担任消费者金融保护局局长6年;此前，他是俄亥俄州总检察长，也是2018年俄亥俄州民主党州长候选人。
检查犯罪现场的DNA发现了管理人员的变动、贷款管理即福利的心态、对坏账的故意忽视和对投资组合结果的故意混淆。
关于作者:凯文毕业于伊利诺斯州惠顿学院，获得文学和哲学学士学位。他获得了城市大学的工商管理硕士学位，并完成了多年的研究生工作。在国际商业伤亡和风险管理公司工作40多年后，凯文于2018年退休。他最近的行业任务涉及数据聚合和预测建模。在过去的四年里，他担任顾问，为不同的客户提供运营和法律方面的建议。凯文是马里兰大学全球校区10年的兼职副教授。他住在威斯康辛州布鲁克菲尔德，很高兴有时间读书、钓鱼、思考和写作。
来源:本文由米塞斯研究所发布
茄子视频ios丝瓜视频在线观看
