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确定业务目标和进行内外部因素分析后就可以开始产品开发了。
注意，此处介绍的消费金融业务的基本管理原则和分析技术针对大量同类贷款的长期表现。这些管理原则和分析技术是以产品为基本单元的。因此，在更详细地研究产品规划过程之前，我们需要定义产品这一概念。
产品的定义
产品是同一组准入标准和条款的贷款或信用额度的集合。例如，新汽车贷款通常具有一组贷款条款，而二手车贷款则是另一组贷款条款。中国香港的新汽车贷款将不同于美国或德国的贷款。类似的，铂金信用卡是一个产品，标准信用卡是另一个产品，而提供给学生的首张信用卡是第三个产品。每个产品都有各自的准入标准、监控指标和盈利模式。
图1显示了目前市场上可见的主要信用产品。这些主要信用产品在分期或循环授信，直销或基于场景，抵押或信用贷款等方面存在本质差别。
图1 主要消费信贷产品
①每月全额偿付。
②可延期偿付。
分期与循环授信产品
分期还款产品每期的还款额是固定的，即要求借款人在预定时间内每期偿还固定金额（借款本金加利息）的贷款。尽管每期支付的本金和利息可能有所不同，分期还款额都按预先签署的合同执行。分期产品通常应用于基于场景（例如购买房屋或汽车）的消费金融业务中，但二次房屋抵押贷款的资金用途一般不受限制。
循环授信产品每期的还款额不固定，且客户可以随意提取/偿还资金，仅受授信额度或提款的有效期（如房屋净值贷款）以及还款日的限制。协议条款通常会要求每月偿还最小还款额，或者规定一段时间的免息期。循环授信产品通常会设置有效期。
直销与基于消费场景的贷款产品
直销产品通过机构自身体系，如分行、互联网渠道、广告投放、直邮营销或“自取式广告卡”活动等方式将产品提供给客户。基于消费场景的贷款产品通过其他行业，如汽车或船舶经销商、百货公司零售商或房贷经纪人等独立的分销商或代理商进行营销。经纪人/经销商的利润通常取决于为客户提供资金的能力，因此非常关注金融机构审批和为客户服务的方式。
抵押与信用产品
贷款最主要的识别特征是它是否有抵押。对于抵押产品，放款人只要通过对借款人的资产（如房屋或汽车）或对特定存款（如定期存款或可销售股票）获得留置权就可放款。而对于信用贷款，尽管在客户违约后有可能获得追回，但放款人无法获得借款人的特定资产。
