Naafeh Dhillon刚刚离开纽约萨克斯第五大道百货商店的节日灯展，就得知自己所有的银行账户都神秘地消失了。
演出结束后，迪隆和他的女朋友以及一些朋友为了避寒，在一家法国小酒馆共进晚餐——但当他付账时，他的信用卡被拒绝了。接着他的借记卡被拒绝了。他想，一定是出了什么差错，因为他的账户里有很多钱。
但当他在12月中旬的那个晚上回到家，打电话给他的大通银行(Chase)时，一位客户代表告诉了他一个意想不到的消息:银行已经把他的客户身份抛弃了。这名代表说，他应该收到一封邮件，但除了通知上的内容，他不能说更多——“意外活动”导致了他的账户被关闭。
“我没有收到任何警告或危险信号，”28岁的迪隆说。2013年从巴基斯坦来到纽约后，他在纽约大学(New York University)参观了该行的营销展台，之后开始在大通银行工作。“这太突然了。”
由于他没有得到关闭的具体原因，他无法反驳任何最初引起怀疑的事情。“这几乎就像得到了一个红字，”他补充说。
随着新冠肺炎疫情期间欺诈活动的增加和激增，一些银行正在更加严格地审查客户的交易，并在必要时关闭客户的账户。
由于金融机构在观察国家现金流方面处于领先地位，因此，如果出现难以解释的异常行为，金融机构有义务通过可疑活动报告向监管机构和执法部门发出警告。
并不是所有的报告都会导致帐户关闭，也不是所有的关闭都会导致报告。但如果银行未能报告可疑活动，而监管机构后来发现了有问题的交易，银行及其合规员工可能会受到各种处罚。
“所以他们的动机都是关闭账户，”银行政策研究所(Bank Policy Institute)网站上对SARs的解释称。该研究所是一家代表大中型银行的研究和倡导组织。
根据财政部一个局的数据，金融机构在2021年提交了140万个此类sar。这比2014年的839314人高出近70%。
除了欺诈活动的总体上升之外，有几个因素可能是欺诈案件增加的背后原因——政府官员向银行发出了更多有关特定活动的警告，检测这些活动的技术越来越先进，监管审查也越来越严格。
然而大多数时候，顾客可能是无辜的。银行政策研究所(Bank Policy Institute) 2018年的一项研究发现，从大型银行样本中提取的64万份可疑活动报告中，只有4%的中位数值得执法部门跟进，该研究检查了1600万份警报。
纽约南区联邦检察官办公室反洗钱和资产没收部门前负责人莱文(Sharon Cohen Levin)说，“这是高盛版的‘看到什么就说什么’。”莱文目前是Sullivan & Cromwell律师事务所的合伙人，该事务所就金融机构遵守反洗钱法提供咨询。
迪隆住在布鲁克林，他的信用卡在这家餐厅被拒的第二天就去面试了。他确信他的借记卡应该能用——毕竟，大通银行的移动应用程序反映了他的余额——他试图再次使用它来支付他的résumé新打印的副本。在他的信用卡再次被拒绝后，他从印刷厂打电话给银行。蔡斯只是重复了前一天晚上告诉他的话。
第二天早上，他去了大通银行的分行。他带着一张银行本票离开了，但没有得到令人满意的答复。
当晚晚些时候，他终于发现了该银行的绝交信:“金融机构有义务了解我们的客户并监控交易，”信中写道。11月15日的信中说，“经过仔细考虑，我们决定关闭你们的账户，因为这个或另一个大通账户出现了意外活动。”信中说，这些账户将于12月14日关闭。
迪隆仍然对这样含糊的解释感到沮丧，他拨打了信上的电话。在一番劝说后，这位代表告诉他，最终做出决定的是世行的全球安全和调查团队。代表会把他调到那个部门吗?不。
迪隆说，“过去几个月，我仔细检查了自己的账户活动，没有发现任何不寻常的活动。”“整个过程是痛苦和艰难的。”
这是那些牵强附会的认错人的案例之一吗?他的家人支付了他的学费和生活费，定期从巴基斯坦给他寄钱——通过电汇、西联汇款，最近还有一位在纽约的家庭朋友。他说:“从我到纽约的那天起，这种情况就一直在发生，大通银行从来没有发出过危险信号。”
在《纽约时报》代表他给大通银行打了电话之后，他又接到了该银行的另一个电话，后者已经展开了调查。一名代表后来告诉他，他们“无法证实他有任何不当行为”。
大通银行表示，当需要关闭一个账户时，它会尽量给客户足够的时间转移到另一家机构。摩根大通的一位发言人表示:“关闭账户通常是在考虑了其他选择之后的最后一招，目的是保护我们的客户和银行。”
单个金融机构必须向财政部下属的金融犯罪执法网络(FinCEN)负责。它的职责是保护金融体系不受包括洗钱和恐怖主义融资在内的犯罪活动的侵害。
它的基本任务是:追踪资金。银行在收集这些数据方面发挥着核心作用。
银行可以在任何时候以任何理由关闭客户的账户，这一点隐藏在客户协议的细则中。当他们真的抛售一个账户时，通常是因为他们试图保护机构(或客户)免受潜在的欺诈。
它通常从一个用来检测特定模式或行为的算法开始。客户的交易可能触动了一根电线——可能是反复存入略低于1万美元的现金，这是一种被称为结构化的策略，因为高于这一数额的现金通常都会被标记。或者，客户可能与另一方进行了可疑的交易(在某些情况下，银行不希望客户成为受害者)。
警报响起后，金融机构有一个专门的(人工)团队来审查情况，看看是否有合理的解释。
这些员工可能会决定关闭账户，减少损失——他们可能会向联邦政府申请破产保护。在与客户交谈后，他们也可能只做其中一种，或者两者都不做。
sar在很大程度上是保密的。客户服务代表可能不知道是否提交了这样的报告(或有关其内容的任何内容)，这可能就是为什么他们很难向客户解释帐户关闭的原因。
沙利文与克伦威尔律师事务所的科恩·莱文说，“这是高度保密的，披露已经立案的信息是犯罪。”
在某些情况下，银行可能会完全坦率地说明他们为什么决定关闭客户的账户。该帐户可能已经不活动太长时间了，或者消费者可能已经产生了太多的透支。
这是一个微妙的平衡。银行希望避免过于激进，这可能会剥夺移民社区和其他可能难以获得传统银行账户的人的权利。他们还应该从事客户满意的业务。除了监管机构和客户之外，银行还需要对自己的股东负责，而且它们需要足够多的客户满意，让他们的账户有利可图。
不过，突然关闭账户的破坏性很强。而且受其影响的人似乎更经常这样说。根据消费者金融保护局的数据，去年抱怨支票和储蓄账户被关闭的受害账户持有人至少是2017年的两倍。去年，联邦调查局命令富国银行向100多万人支付1.6亿美元的补偿金，以弥补该行在2011年至2016年期间大举冻结和关闭银行账户所造成的“重大伤害”。
并非所有被标记的活动都会导致账户关闭。在Todd Zolecki的案例中，他的银行并没有关闭他的账户，但却让他无法动用自己的钱。
今年1月中旬，他从自己的401(k)计划中申请了一笔贷款，然后试图将这笔钱转到同步银行(Synchrony Bank)一个新的高收益储蓄账户。这笔钱一到，他就打电话给同步公司，问能否把其中一部分——超过1万美元——转到他在道明银行的支票账户上。银行告诉他，没问题。
但他一尝试，就收到了转账被暂停的通知，他的账户被冻结了。他立即打电话给Synchrony，但后者不愿提供更多细节。
“他们说，你的账户已被暂停，等待进一步审查，”现年47岁的佐莱茨基说。为什么?“我们不能告诉你。我们唯一能告诉你的是，这项审查可能需要60天。”
在另一封电子邮件中，他被告知他的调职被拒绝了，因为TD在处理请求时遇到了麻烦;但当他打电话给道明银行时，他说，银行没有记录。他每天登录自己的同步账户查看状态。
在与一家雇主提供的法律服务公司交谈后，佐莱茨基于1月20日向消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)和美国货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)提出了投诉，后者负责监管美国最大的几家银行。
在那之后不到一周，他就接到了同步银行的电话，该代表表示，该银行注意到有人试图从州外登录。佐莱茨基是美国职业棒球大联盟(Major League baseball)的撰稿人，当时正在出差。这名代表后来表示，他的账户最初被标记是因为他试图立即转账。
“但从来没有人承认同步公司的代表一开始就告诉过我，转账没有问题，”他说，并补充说，他只会等待。1月27日，在他与该代表交谈几分钟后，该账户就重新激活了。
同步公司在一份声明中表示，它致力于改善“客户体验，改善欺诈检测，创建无缝身份认证”，并补充说，它“在技术和专业知识方面进行了投资，以帮助应对不断变化的一系列威胁”。
和迪隆一样，贾斯汀·马丁(Justin Martin)的财务生活突然被冻结的第一个迹象是在他试图支付食物的时候。一切都被关闭了——他的大通银行信用卡和借记卡，还有他的支票账户。
电话代表无法解释。分公司人员表示同情，但没有提供进一步的见解。马丁本人在一家金融服务公司工作，他担心自己的信用和开立其他账户的能力。但他也担心自己的生计。
他说:“我们当时正在进行一项收购，他们会进行大规模的背景调查。”“这会危及我的工作吗?”当我不得不与我的法律部门合作时，他们的风险偏好基本上为零。(背景调查没有发现问题。)
幸运的是，马丁已经有了另一个银行账户。
他说:“我在这里学到的一件重要的事情，我认为它适用于我们生活中的很多地方，比如，如果你在投资，那就是你要分散投资。”“如果你所有的信用或资金都集中在一家银行，那只会对他们有利。”
如果你担心银行可能不喜欢你的加密货币交易，或者只喜欢业余工作，然后毫无疑问地关闭一切，多元化策略也会很有用。
密西西比州帕斯卡古拉市(Pascagoula) Merchants & Marine Bank的首席执行官克莱顿·勒加尔(Clayton Legear)说:“如果有办法把这个账户与你的电费和其他一切费用的账户分开，那就把这个' B '账户开起来，这样你的抵押贷款就不会拖欠了。”
帐户持有人当然可以尝试提前询问可能引起怀疑的帐户活动。能够出现在分支机构并看着某人的眼睛会有所帮助。如果你的财务生活正在发生变化，而在银行工作的陌生人看来，这种变化可能令人怀疑，因为他们必须对刺耳的算法警报器做出回应，那么这一点就尤其正确。
“当情况发生变化时，确保你的银行知道这一点，这样他们就不会突然发现你是教师，但现在你有二手车业务，绝对有理由进行大量现金交易，”勒gear说。“尽可能地把你的银行账户当成一段关系来对待。”
那个建议对马丁先生来说并不是什么安慰。在时报询问了他在大通银行的情况后，该银行联系了他。然而，再一次，它不会——或者不能——告诉他任何有用的东西，为什么它在2020年把他踢走了。
“就像是，‘嘿，我只是想让你知道，我还是不想再和你约会了，我永远也不会和你约会，’”他回忆起那次谈话时说。“‘你可以给我们打电话，但即使三年后，我们也不会给你任何了结。’”
这对马丁先生来说很有趣，因为银行的另一个部门经常联系他——试图雇用他。他知道公司的合规部门不会与招聘部门沟通。此外，他还认为，如果他真的对那里的工作感兴趣——其实他并没有——不管是什么原因导致银行不再接受他的工资支票，都会让银行也不想给他写任何支票。
然而，最近他开始拿解决问题的可能性开玩笑。作为一名用户体验设计师，他想知道有什么样的系统可以让这么多无辜的人避免在银行上当受骗。
他说:“我仍然觉得被冒犯了，但只要价格合适，我就不能再被冒犯了。”“如果这是他们真正想要的，这只是我们关系中的一个小插曲。”
