失业是生活中最大的压力来源之一，最近几周，成千上万的工人都经历了失业，其中许多人是第一次失业。
我们财务生活的许多方面都与雇主纠缠在一起，突然分手的冲击会让人感到难以置信的不稳定。要同时处理的事情太多了——找工作，在没有直接存款的稳定和安全节奏的情况下，管理家庭似乎是一项艰巨的任务。
处于这种情况下的员工通常会面临一些重大的财务决策、一长串的行政任务，以及至少一个新的错综复杂的系统:失业。
给自己一些时间，但不要太多——有些任务对时间很敏感。下面的指南可以提供帮助。
许多员工，尤其是科技行业的员工，很幸运地带着遣散费离开了公司。并不是所有的离境套餐都是可以商量的，但这并不意味着你不应该尝试。“公司和员工之间的离职或遣散协议是一种合同，”华盛顿特区Katz Banks Kumin公司的合伙人丽莎·j·班克斯(Lisa J. Banks)说，“合同的条款是可以协商的。”
加州伯林盖姆(Burlingame) Liu Peterson-Fisher律师事务所的执行合伙人詹妮弗·刘(Jennifer Liu)表示，无论你是否聘请雇佣律师，额外的法律策略有时都能起到最大的作用。
“有内疚，有同情;这是公平的问题。”“还有个人关系。如果有人和人力资源主管在一起，我会说给那个人打个电话。”如果你的家庭正处于某种危机之中，需要一份更好的遣散费，那就说出来。
刘女士说，不太有利的条款，尤其是竞业禁止协议，经常出现在中小型雇主的离职协议中。她还说，这些公司有时会试图把这些条款强加给那些可能最快需要一份新工作的低薪员工。她建议尝试修正或排除它们。
不论雇主规模大小，不贬低协议通常都是有问题的。“十有八九，它说员工不会贬低雇主，我们一直坚持这是相互的，”刘女士说。
如果你想避免签署这份协议，因为你想公开反对你的前雇主，那么你可能会面临一场艰难的谈判。在一些州(加州就是其中之一)，对于那些希望公开谈论与雇主有关的某些问题的人，可能会有一些法律保护。但你不应该认为自己受到了保护，所以和律师谈谈是个好主意。
“在我接手的很多案例中，对客户来说，能够谈论发生在他们身上的事情的某些方面是非常重要的，”刘小姐说。“雇主们会说，‘如果不是你保持沉默，我们还为什么付钱?’”
在下岗期间，时间和金钱一样宝贵，有很多方法可以要求更多的时间。刘女士建议，申请几个月以上的时间来行使股票期权，以防你需要筹集资金。
你也可以要求继续工作一段时间——甚至是不带薪的——这样你就可以获得更多的股票报酬。这对光学也有帮助，因为当你仍然有一份工作时，更容易找到一份工作。你也可以试着协商加速期权的归属。
下一步是计算出你需要多少钱来支付你的成本，以及你必须从哪些资源中提取。考虑一下你的配偶或伴侣的收入是否能支付你一段时间的开支。如果你有应急基金，计算一下在你找到另一份工作之前，这笔钱能支付你的生活开支多久。
什么是你可以轻易削减的?什么更困难，但仍然是可能的?如果你需要更多的现金，也许你的伴侣可以暂时减少他们对退休(或其他税收优惠)账户的贡献。这也是下岗工人的一个选择，如果他们还在工作一段时间的话。
“这是一个完全合理的选择，”在华盛顿州塔科马市工作的MK Lee说。他是科技行业许多员工的理财规划师。“现在，让我们以现金为目标，而不是我的未来。”
失业保险为那些非因自身原因而失业的工人提供现金补助，并在他们寻找新工作期间支付这笔钱。它不会取代你的工资收入，但它可以为那些赚到足够资格的人提供暂时的救济。
每个州都有自己的项目，所以规则各不相同。但失业保险通常会取代你过去一年收入的一个百分比，大约是平均工人周薪的40%到45%，但有一定的上限。例如，根据预算和政策优先事项中心的数据，在2020年初，平均每周福利约为387美元，但从密西西比州的215美元到马萨诸塞州的550美元不等。该中心称，在大多数州，这种福利通常持续26周，不过有12个州提供的福利时间较短，另有两个州提供的时间更长。
一般来说，你会向你工作过的州申请失业救济金。劳工部有50个州办公室的名单，有电话号码和网站链接，在那里你可以了解更多关于申请所需的信息类型，以及你所在州的规定。例如，如果你正在领取遣散费，有些州就不提供失业救济，或者你可能只符合领取较低数额的资格。
无党派研究和政策组织世纪基金会(Century Foundation)高级研究员米歇尔·埃弗莫尔(Michele Evermore)说，申请后，可能需要几周时间才能获得资格，并开始领取福利(需要缴纳联邦所得税和大多数州所得税)。
如果你通过雇主获得了医疗保险，你的第一步应该是弄清楚保险何时结束——例如，可以是在你离职的最后一天，或者如果你有丰厚的遣散费，它可以持续几个月。
然后，你需要评估你的次优选择。最简单和最熟悉的COBRA——或继续你的雇主保险，通常长达18个月——通常是最昂贵的选择，通常是令人望而却步的。(这是因为除了你自己的保费之外，你现在还要支付雇主的那部分保费。)
但如果你有慢性疾病，怀孕或有其他需要持续护理的医疗需求，这是值得考虑的。凯泽家庭基金会(Kaiser Family Foundation)高级研究员卡伦·波利茨(Karen Pollitz)说:“续保保险意味着你不必更换医生或药物处方，也不必重新启动年度免赔额。”
如果你已婚或有家庭伴侣参加雇主提供的计划，你的保险损失应该使你有资格享受伴侣计划的特殊投保期——无论你的失业是否终止了你的一方或双方(可能还有任何孩子)的保险。
另一种选择是:通过平价医疗法案(Affordable Care Act)市场提供医保，不过这些计划通常不像雇主提供的医保那样健全。事实上，到2025年，这些市场计划有额外的补贴，这意味着更多的人将有资格获得比大流行前更便宜的保险(有时没有每月保费)。如果你的收入下降到贫困线的138%以下，你很可能有资格在大多数州获得医疗补助。
波利茨说，医疗补助实际上可能是更好的选择。她补充说，资格是基于当前的家庭收入，所以如果你的收入已经下降到，比如说，没有收入，你可能有资格申请。相比之下，市场计划是基于年收入的——所以如果你在被解雇前一年赚了65,000美元(并且你预计这一年剩下的时间收入为零)，你的市场补贴将基于65,000美元。波利茨说，“在大多数州，医疗补助计划的保费为零，而且几乎没有成本分担，”而且“覆盖范围要全面得多”。
如果你是被解雇的，而且你已经65岁或以上了，那就报名参加医疗保险吧。事实上，如果你的收入很低，你也可能有资格申请医疗补助计划——这将覆盖你的医疗保险B部分保费，包括医生的访问和门诊护理，以及其他费用，她补充道。
如果你有灵活支出账户，无论是医药费还是家属看护费，你都希望在离职前尽可能多地花完这笔钱:剩下的钱不能从两个账户中从工资中支取。
医疗费用账户可以提供一份离别礼物:你选择留出的所有钱都可以提前给你，即使它在一年中会从你的薪水中逐渐扣除。因此，如果你选择留出2750美元，但你在年初被解雇了，你可以“花”掉所有的钱，即使你的雇主还没有收到所有的钱。
“雇主不能从你上次的薪水中收回这些钱，”福利管理机构healtheequity的公共政策和政府事务副总裁尼基·布朗(Nicky Brown)说。
虽然计划规则不同，但费用通常必须在你受雇的最后一天或之前发生——尽管你应该有一些时间提交索赔。向你的福利管理人员或人力资源部门了解你计划的细节。
赡养账户的工作方式略有不同:资金必须已经存在账户中才能使用。如果你选择预留5000美元，但你的工资中只扣除了350美元，你只能提交不超过这个数额的费用报销申请。
如果你有一个健康储蓄账户——通常与高免赔额的健康计划一起使用——那笔钱是你的。而且没有最后期限。事实上，如果你不需要它来支付健康相关的费用，你可以把钱投资起来，让它免税增长。
如果你从401(k)或403(b)退休计划借钱，你可能需要迅速偿还。否则，余额可能会被视为应税分配(如果你的年龄在55岁以下，通常会有10%的罚款)。
贷款规则因计划而异:据最大的计划管理人之一富达(Fidelity)称，有些计划要求你在60至90天内偿还贷款，但有些计划可能会让你在离开后继续还款。详情请与您的计划管理员联系。
如果你没有按时还款，还有一个变通办法:你可以把少交的钱存入个人退休账户，以避免缴税和罚款。从技术上讲，这是一种滚转，也是一个很好的解决办法——只要你在明年提交纳税申报单的时候做到这一点。
如果你没有任何贷款，你仍然需要决定如何处理你的退休账户。你可能被允许把这笔钱留在原雇主的计划中，不过你要评估最终是否值得把这笔钱转到个人退休基金(ira)或新雇主的计划中。(雇主可能会要求你转移较小的余额，通常在5,000美元以下)。
只要确保任何转移都是直接滚转的——让你的计划管理员直接把钱支付到另一个退休计划或I.R.A，这样就没有税收问题了。
如果你收到任何类型的股票或期权相关的报酬，你会想要查阅你应该收到的文件，其中列出了不同奖励的规则，特别是在“终止后行使期”。
这些奖励有不同的税收结果，有些比另一些更有利。你可能需要迅速采取行动来利用它们。
限制性股票必须在最后一天之前被授予，否则它们就会消失——尽管一些雇主的遣散费计划提供加速的授予时间表，这样员工可以带着更多的补偿离开。
但是股票期权——允许你以固定价格购买公司股票——通常在终止日90天后到期。有些期权可能会晚些到期，但如果在三个月的窗口期内行使，所谓的激励股票期权可能会有更优惠的税收待遇。
有很多事情需要考虑。“有多少期权我想行使并持有，有多少我想马上出售?”理财规划师李女士说。
这一切都取决于行权价格(或购买相关股票的成本)、交易价格(如果它们是公开交易的)、你需要多少现金购买股票——以及潜在的税收后果。
如果你没有现金来行使期权(或支付任何由此产生的税单)，有些公司可以借钱给你，并承担此类交易涉及的大部分风险，但这些决定最好在信托顾问的指导下做出，他们必须把你的利益放在他们自己的利益之前。
“锻炼的决定绝对是你应该和税务顾问或理财规划师讨论的事情，因为有太多的税务陷阱，”理财规划师、布鲁克林金融咨询公司(Brooklyn FI)联合创始人AJ Ayers说。
这份工作所附带的任何保险津贴，包括人身保险和伤残保险，在你离开后都可能消失。离职补偿金可能会延长人寿保险的期限，所以一定要核实一下。
但大多数雇主通常不会提供足够的保险，所以现在是评估你的需求的好时机。艾尔斯女士说:“如果你的收入依赖于其他人，比如年幼的孩子，你可能想要寻求一份不依赖于雇主的定期人寿保险。”
在你年轻健康的时候，定期保险更便宜、更容易保障。
Policygenius的首席执行官詹妮弗·菲茨杰拉德说，一些雇主的人寿保险是可携带的，这意味着你可以随身携带保单，并收取保费，但这可能比自己买一份新保单更贵。“然而，如果你过去很难获得自己的人寿保险资格，这可能是一个不错的选择。”
根据Policygenius的数据，残疾保险的成本要高得多——从你想要支付的收入的1%到3%不等。这就是为什么太多的人没有它。
