用卡代还app起源于2016年，大概原理是利用卡内余额的5%自动循环消费循环还款，直到把账单平调为止，初衷是好的，可是在前期很多app 动用了商旅通道，有些甚至用了水电费暖气费的通道，这下就不好玩了，虽然客观上把账单给干掉了，可是查看自己消费账单时发现一个月几十笔消费全是商旅甚至一个月缴几十次的水电费或者大夏天的一直频繁缴暖气费，发卡行的风控系统可不是吃素的，这样执行一个账单没问题，两个或者三个账单时就悲哀的发现自己的信用卡被降额甚至额封卡了。直到2018年底代还app，该类xxxapp在后台集成了海量的商户池，依然使用的利用卡内余额的5%循环消费循环还款，不过消费账单上有饭店，超市，宾馆，服装店，ktv，娱乐会所等，这样就比较靠谱了。那怎么选择这类xxxapp呢？小编认为可以参考行业标杆信还的标准就选择即可。第一下载就能用，那些下载下来不能用全部功能，必须缴费才能用而又没有退款机制的就不要考虑了。第二，多通道多支付公司联合线下积分商户正常消费，第三一定要选择售后服务体系比较稳定的平台，像信还，91卡管家，蚂蚁窝，轻松还呗等这类，app上有在线客服，有完整的服务热线，度娘一搜可以搜到公司的，起码正规，信用卡毕竟属于自己增值资产，万一在使用过程中有问题的话，可以随时联系到厂家解决售后服务问题。第四资金清算一定要正规，其他不说就说周转富，你的卡消费出去了，势必要还到你的信用卡上的，这个还款账户一定要是有清算资质的机构，信还要么是银联代付，要么是某某银行，这样的话资金比较安全，起码没有拒付的危险。
目前国内大量的发行信用卡，主要是为了更好的带动国内经济的发展，促进资金的流通，银行的资金本身是需要流通，目前在国内最好的方式就是发行信用卡。
对于智能还款合不合法，其实是这样子的智能还款系统的开发者是自己不会碰触客户的任何一笔资金，资金全部是由银行和三方支付公司进行资金的清算，足以确保用户的资金安全。智能还款系统的开发者只是提供技术。
