你知道你的社会安全号码，你的个人识别码，这里的访问码，那里的密码。但是你知道这个数字会让你花费——或者节省——数千美元吗?你的信用评分是银行用来决定你是否有资格获得信贷的一个数字，如果有，他们会收取多少利息。保险公司和电话公司依靠这些分数来判断你是否有良好的信用风险。如果你的分数不达标，未来的老板或房东可能会拒绝你。
2002年，多利·香农和她的丈夫丹申请破产。“我们已经清理了我们的行为，”她说，“但如果你看我们的分数，你会认为我们是游手好闲的人。没有一天不受影响。直到2012年，我们才有了房子。”
你的分数是如何计算的可能看起来很神秘，但了解你的数字以及如何让它为你工作是很重要的。试试这些方法来提高你的信用评分。
A:你的信用评分代表了你的信誉:你支付账单并按时支付的可能性有多大。
总部位于明尼阿波利斯的费尔艾萨克公司(FICO)是第一家将你的信用历史(一份关于你如何借款和偿还债务的详细报告)浓缩成一个三位数的公司。
FICO评分范围从300分到850分不等。你的分数越高，你就越有可能获得最低利率。FICO将其公式提供给三家信用机构——equifax, Experian和transunion——他们将数学应用到你的信用报告中。每个机构都从略有不同的借贷者网络中获取信息，以编制自己的关于你的报告。(FICO从这些机构出售给贷款机构的每一个分数中获得一小笔版税。)正因为如此，你实际上有三个FICO分数，每个局一个，它们可以相差多达50分。
您有权每年从每个局获得一份免费的信用报告，以了解您的信用评分。你可以从myfico.com上获得基于你的TransUnion和Equifax信用报告的FICO分数，每份15.95美元。益百利不再向个人出售FICO分数。
这个问题有点复杂。虽然技术上完美的信用评分是存在的，但实际上获得一个信用评分往往是不现实的。在FICO评分模型下，你能得到的最高分数是850分。根据益百利的数据，所有FICO分数中有1.2%是850分。但你真的需要担心嗑那么高吗?绝对不会。
既然“完美”不是一个非常现实的目标，那么好的信用评分到底是多少呢?好的分数在670-739之间。740到799之间的分数为“非常好”，800及以上的分数为“优秀”。“好”的另一边还有两个类别。580-669被认为是“一般”，低于580被认为是“不良信用评分”。
A:你的分数反映了你管理债务的情况。逾期付款等不良记录会在你的记录上保留7年。(对于某些形式的破产，需要10年。)有些因素不会影响你的分数:就业状况、收入、借记卡习惯、储蓄、被退回的支票、透支费、水电费和逾期房租(如果问题没有闹上法庭的话)。信用评分的计算可能会变得复杂，关于什么会损害你的信用评分有一些神话，但实际上不会。
真相:财务部门会考虑你上次逾期付款的时间、你逾期付款的频率和天数。
对策:设置自动付款，确保你永远不会迟到。例如，如果你的FICO分数为760，你可能有资格获得4.9%的抵押贷款。降低100分(在一个人跳过或延迟支付信用卡后)，你就能幸运地得到5.5%的奖励。按时支付账单，你将在几个月内提高你的分数。
真相:一般来说，更高的债务负担对你不利。
策略:放贷人看你的“使用率”——你的信用卡欠款与你能借到的总金额的比较。为了保持较低的比率，不要刷爆你的卡，也不要取消你不使用的卡。
假设你在五张信用卡上每人欠了100美元，每张信用卡最多可以借1000美元。您的总使用率——债务(500美元)除以信用限额(5000美元)——是10%。取消所有信用卡，只保留一张，你的债务仍然是500美元，但你的可用信用额度下降到1000美元。您的使用率现在是50%，足以降低您的分数。很多。
分数最高的人使用的信用额度往往不超过其可用信用额度的9%。信用咨询公司MMI金融教育基金会(MMI Financial Education Foundation)的史蒂夫·布奇(Steve Bucci)说，如果分数超过50%，你的分数就会直线下降。这可能会导致你的信用评分变得更加复杂。
真相是:你开户的时间越长越好。逾期还款2年的账户对你信用评分的影响要比你拥有这张卡20年的影响更大。
应对策略:除非必要，否则避免开设新账户，并保持旧信用卡有效(假设你全额支付任何新费用)。“在这种环境下，如果你不使用信用卡，你就会失去它，”西雅图信用智商公司(Credit IQ)的弗兰克?雷姆德(Frank酬劳)说，该公司是一家只收取费用的金融咨询公司。“为了证明你仍在使用信用卡，可以注册每月自动支付一次水电费。”
真相:多次申请贷款意味着你的风险更大。FICO会查看你开设的新账户数量，以及你的信用评分或报告的请求或查询数量(有两种)。
策略:当你真正申请新的信贷时，“硬”的询问会降低你的分数。保护自己的最好方法是把你的申请——无论是抵押贷款、汽车还是学生贷款——压缩在45天内，这样它们就会被视为一次查询。
如今，银行和保险公司会定期检查账户持有人的信用报告。如果你的分数下降了，他们可能会提高你的利率，降低你的信用额度，或者取消你的信用卡。(从2010年2月22日起，如果你持有固定利率的卡，信用卡公司将不再能够提高你旧余额的利率。)
“温和”的询问不能对你不利。例如:你要求提供自己的信用报告，以及那些“预先批准”的信用卡优惠，这些信用卡会主动通过邮件送达。
这是你永远不应该用信用卡付款的10次。
内幕消息:FICO关注每种类型账户的数量和“质量”。例如，国家银行的信用卡比百货公司的信用卡更有分量。
策略:循环账户(信用卡)比分期贷款(抵押贷款、汽车贷款、学生贷款)更重要，因为它们能更好地预测你的债务管理情况。如果你的债务组合被认为是“失衡”的，它会伤害你。例如，你可能有太多的信用卡，但其他类型的贷款却不够(indexcreditcards.com的亚当·尤斯科说，四五张卡可能还行，这取决于你拥有信用卡的时间长短)。
答:如果你犯了错误，要尽快回到正轨，FICO评分产品管理主管卡琳?福斯特(Careen Foster)说。“你等待的时间越长，提高分数所需的时间就越长。”亚当·尤斯科(Adam Jusko)说，在如今信用标准收紧的美丽新世界里，你至少需要700分才有资格申请一张以前600分就能拿到的信用卡。
在annualcreditreport.com上查看你所有的三份信用报告，这是联邦法律唯一授权的网站。这将帮助你更好地理解你的信用评分的意义。不要被其他“免费”网站的古怪广告和电脑广告所愚弄。每个局每年免费提供一份报告;每四个月更换一次，以便更快地发现问题。
你是否有不认识的账户、不属于你的名字、从未住过的地址、不正确的出生日期或社保号码、不准确的拖欠报告?有人盗用了你的身份吗?政府部门有没有把你的信息和名字相似的人的信息结合起来?
劳拉·柯利(Laura Curley)在芝加哥经营一家慈善基金会，她和丈夫丹(Dan)在购买股权信贷额度时，发现一位心怀不满的客服代表在他们的抵押贷款文件上报告丹已经去世，这一“事实”被三家信用机构都发现了。“结果，”劳拉说，“我的信用评分达到了780分。我丈夫是零。官方调查解决了这一问题。”
一项研究发现，79%的信用报告都有错误;四分之一的试卷包含严重到足以对分数产生重大负面影响的错误。向相应的信用局报告错误。它有30天的时间进行调查并作出回应。单身人士，你肯定想要确保你的分数是准确的。
假设你在一个循环账户上欠了1000美元，限额是5000美元。银行可能会错误地说你欠5000美元，并且已经超过了1000美元的限额四倍。纽约市消费者权益倡导者马修·谢尔登说，在他意识到其中一家信用卡公司报告数字不当之前，他的分数已经降到了620。他说，他把它修好了，他的体温又回到了730。如果这种情况发生在你身上，写信给消费者报告公司和提供信息的债权人，详细说明不准确的地方。
你实际上没有一个“永久的”信用报告。你所拥有的只是存储在电脑文件中的一些数字，这些数字会随着贷款人的更新而不断变化。如果银行在你支付信用卡账单的前一天询问你的分数，它得到的数字会和几天后得到的数字不同。
如果你急于获得贷款，而你的报告没有显示最近的交易(例如还清余额)，请你的抵押贷款经纪人获得“快速重新计算”。这将确保贷款人看到你最好的状态，但每个账户大约要花费30到90美元。如果您能等一个月，您的报告将自动更新。
你不需要付钱给“专家”来提高你的分数。你不需要每月为信用监控服务支付15.95美元。你也不需要付钱给“争议作坊”来反驳你信用报告上的每一个污点。“这些公司不会告诉你，一个负面因素可能会消失一段时间，因为贷款人在30天内没有回复你的信件，”加利福尼亚州洛斯阿拉米托斯Suite Solutions公司的坎迪·马歇尔(Candy Marshall)说，该公司向破产律师出售信用报告。“但如果它确实属于你的报告，一个月后，当贷款人再次向信用局报告时，它就会重新出现。”
你的最佳策略:改善你的理财习惯，这样你的分数就会不断上升并保持不变。
如果一个家庭在南卡罗来纳州格林维尔(Greenville)购买一套17.29万美元的四居室房子，首付3.5%，他们将获得16.6850万美元的贷款。这是他们真正的底线。
分数率支付成本760+ 4.981% $893.75 $326,900 700-759 5.203 $916.50 $335,090 680-699 5.380 $934.83 $341,689 660-679 5.594 $957.22 $349,749 640-659 6.024 $ 1002.93 $366,205 620-639 6.570 $1,062.30 $387,578
低于620:将很难得到贷款。
一名买家购买一辆售价25605美元的2009款本田雅阁EX-L轿车，先付3,000美元定金，剩下的费用要60个月才能付清。这是他真正的底线。
分数率支付成本720+ 6.42% $441.45 $29,487 690-719 7.88 $457.05 $30,423 660-689 9.86 $478.73 $31,724 620-659 12.79 $511.91 $33,715 590-619 17.64 $569.60 $37,176 500-589 18.43 $579.32 $37,759
低于500美元:很难得到贷款。
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